首次接入闲鱼平台、首次推出联名皮肤、首次推出额度互动功能，在2024年双11期间，大量商品使用花呗分期免息的力度达到了史上之最——从过去的3期免息，提升至12期免息。这款上线已满10年的国民级消费信贷产品，正以一系列新动作，展现出积极“焕新”的姿态。

这种“活跃”从官方传播层面亦能窥见一二：2021~2023年，花呗官方微博年均更新约100条，而2024年更新量激增至近500条；在微博品牌蓝V互动量榜单中，其甚至超越老乡鸡、麦当劳等活跃账号，跻身蓝V影响力第一阵营。

作为互联网产品中最早的“网红品牌”之一，花呗曾凭借“你是不是想笑死我，好继承我的花呗”等出圈段子，成为大众热议的话题。但几年前，随着反消费主义浪潮兴起，花呗口碑急转直下，从“网红”沦为“黑红”——不少声音批评其刺激超前消费，甚至劝诫年轻人远离，避免陷入债务泥潭。如今，重新“活跃”的花呗，能否扭转口碑，变回曾经人见人爱的“国民产品”？

## 一、用户评论风向转变：从“骂声一边倒”到“讨论多元化”

在各大社交媒体平台搜索不难发现，普通用户对花呗的讨论正逐渐丰富，尽管“担心花超”“刺激消费”的声音仍在，但已不再是“一边倒”的批评。

在年轻人聚集的小红书，关于花呗的热门话题从曾经的“如何关闭花呗”，转向了“如何提升花呗额度”。随着花呗推出“交材料、涨额度”的“小红花”功能——用户上传英语四六级证书、毕业证、教师资格证等资质材料，即可申请提升额度——不少用户开始晒出“提额战果”，分享操作技巧与攻略。

而曾经热门的“如何关闭花呗”话题下，讨论重心也发生偏移：用户不再聚焦“关闭步骤”，而是交流“花呗账单助手”的使用方法。通过这一功能，用户可自主调低额度，既避免了“关闭后后悔”的尴尬，又能有效控制过度消费，成为平衡“便利”与“理性”的新选择。此外，晒花呗手账、分享联名新皮肤的用户也不在少数，话题呈现出多元化趋势。

## 二、商家热情高涨：从“高冷品牌”到“主动绑定分期”

花呗的“焕新”，还得到了商家群体的积极响应——尤其是电商商家，将花呗分期视为重要促销工具，这一趋势在2024年双11期间尤为明显。

以往“高冷”的苹果，在iPhone 16销售中首次开通花呗24期分期免息；国产品牌更为积极：荣耀投入超2000万元分期免息预算，6成以上手机支持该服务；容声冰箱80%以上商品覆盖花呗分期免息，贴息投入较去年增长25%，且线下门店同步推荐分期商品。

商家积极性的背后，一方面是花呗为合作电商提供了更优惠的利率条件，降低了商家贴息成本；另一方面，分期免息能直接带动销量提升——对商家而言，这是比发红包、打广告更高效的促销手段。同时，花呗的布局也契合国家政策导向：双11期间，其重点在家具、家电、数码等“国补品类”推行分期免息，与政策形成联动，进一步放大消费刺激效果。

## 三、核心策略转变：放弃规模执念，回归“金融服务本质”

“花呗并不打算回到当年巅峰期的规模了”——这一内部说法，已通过多个渠道交叉验证，也是其一系列变化的核心逻辑。

据蚂蚁消金ESG报告披露，花呗当前用户规模约4亿；而公开信息显示，其巅峰期用户规模达5~6亿。花呗内部认为，巅峰期的规模“未必健康”：当时不少缺乏金融常识、自制力不足的用户跟风开通，既推高了不良率风险，也导致部分用户还款困难后将责任归咎于“花呗引诱消费”。

对如今的花呗而言，“双向奔赴”的用户关系远比“强行拉新”更重要。与其追求用户数量的扩张，不如深耕“真正需要服务”的群体——这种“放弃规模执念”的思路，本质是回归金融服务的本质：让金融工具帮助用户创造美好生活，而非单纯追求业务体量，这对用户与平台而言，都是更可持续的发展路径。

## 四、把“方向盘”交给用户：从“替用户决策”到“给用户工具”

额度管理是消费金融的核心，传统模式中，金融机构单方面评估用户风险、给出固定额度；而花呗的创新，在于将额度控制权部分交还给用户，摆脱了以往“爹味十足”的决策模式。

此前，花呗曾尝试通过“付款页理性消费提醒”“一刀切降额至3000元以下”等方式规避“刺激非理性消费”的争议，但效果适得其反：前者被吐槽“买早餐都被提醒理性消费，多余且冒犯”，后者引发用户不满“辛苦攒的额度说降就降，资金周转全乱了”。

如今的“账单助手”与“小红花”功能，则实现了从“替用户做决定”到“给用户工具”的转变：用户觉得额度过高，可自主调低；想提升额度，需提供资质材料证明还款能力——既保留了金融机构的风险审核底线，又让用户有“我的额度我做主”的掌控感，有效缓解了此前的对立情绪。

## 五、“无用功”的价值：靠细节积累口碑，而非追求短期收益

对金融产品而言，“健康”比“规模”更重要是行业共识，但执行中往往因“短期KPI压力”难以落地——许多利于长期口碑的动作，看似是“无用功”，甚至可能影响规模，推行难度极大。

比如“交材料涨额度”功能，为了读取、验真非标准化的资格证书，花呗需投入大量AI技术与人力成本，但短期内使用人数有限；“账单助手”允许用户自主降额，更是直接与“规模扩张”的KPI相悖；而联名皮肤、AIGC手账等功能，几乎脱离金融属性，不会带来直接收益——用户不会因换了皮肤就多使用花呗消费。

但这些“无用功”的价值，恰如“养生”：短期看不到明显效果，却能长期积累口碑。对金融产品而言，口碑是最昂贵的资产，而口碑的积累，正源于对“打动用户的细节”的坚持。花呗的转变，本质是从“追求做大做强”，转向“追求做好做优”。

对10岁的花呗来说，它经历过“网红”的高光，也承受过“黑红”的批评。如今，用户基础仍在、商家支持仍在、产品创新优势仍在——若能坚持“放下规模执念、以用户为中心、靠细节破局”的路径，持续重塑口碑，10岁的它，依然处在“最好的年纪”。