2025年第二季度，18-35岁用户中约17%主动关闭了花呗服务。超前消费带来的债务压力与对隐形金融成本的清醒认识，正促使年轻人重新审视消费信贷。

数字支付已成为日常，支付宝的花呗服务曾被视为年轻人消费的“神器”。然而随着金融意识提升，越来越多的年轻人开始重新审视这款产品。2025年第二季度，18-35岁用户中约17% 的人主动关闭了花呗服务，这一现象引发了广泛讨论。

消费贷款本应是便利生活的工具，但当它悄然改变人们的消费习惯，问题就出现了。据中国人民银行发布的《2024年中国居民消费信贷行为报告》显示，90后群体中超过41% 的人曾因超前消费而陷入还款困境，使用各类消费信贷产品是主要原因之一。

01 花呗的吸引力与年轻用户的依赖

花呗作为国内领先的消费信贷产品，以其使用门槛低、操作简便的特点吸引了大量年轻用户。其“先消费，后付款”的模式极大地刺激了年轻人的消费欲望，许多年轻人最初使用花呗是为了应对临时性的资金周转问题。

蚂蚁花呗、京东白条等小额信贷产品备受学生们青睐。对于许多生活费有限的学生来说，这些信贷产品就像是一场及时雨，在他们购买学习用品、心仪的电子产品时，提供了便捷的资金周转渠道。

在校园之外，年轻的职场人士们同样对消费金融产品爱不释手。旅游和培训进修这两个充满魅力与机遇的领域，成为他们施展消费金融“魔法”的舞台。

02 超前消费的陷阱与还款困境

随着时间的推移，花呗用户很容易陷入“借新还旧”的恶性循环。有调查显示，超过60%的90后年轻人表示曾因使用花呗等信贷产品而感到还款压力。

特别是当多个信贷平台同时使用时，债务问题可能变得更加复杂。一些年轻人发现，自己每个月的工资刚到账就立即被各种还款扣走，这种“月光”状态让他们感到焦虑和不安。

中国人民银行发布的《2024年中国居民消费信贷行为报告》显示，90后群体中超过41%的人曾因超前消费而陷入还款困境，这其中，使用各类消费信贷产品是主要原因之一。

03 花呗的“套路”与金融成本

花呗的营销策略主要利用了年轻人的从众心理和即时满足需求。通过“先消费，后付款”的模式，巧妙地降低了消费者的心理门槛。

花呗宣传时有免息期，但实际上只有按时全额还款才能享受真正的免息。如果选择分期还款，看似不高的手续费率（如3期2.5%、6期4.5%等）经过换算后，实际年化利率可能高达15%以上，远高于银行信用卡的分期利率。

更值得注意的是，花呗的逾期罚息相当高，日利率达到0.05%，年化就是18.25%，这让不少逾期用户感到“吃不消”。这些金融细节往往被华丽的营销宣传所掩盖，导致年轻人使用时容易低估真实成本。

04 信用记录与长期影响

自2020年起，花呗开始逐步接入央行征信系统。这意味着花呗的使用记录将直接影响个人信用报告。

一些年轻人发现，即使正常使用花呗，也可能在申请房贷或其他贷款时遇到障碍，因为银行可能将花呗视为“网贷”而持谨慎态度。

更严重的是，如果出现逾期还款，不仅会产生高额罚息，还会在个人征信报告上留下不良记录，影响未来5年内的各种金融活动。这种长期潜在风险让越来越多的年轻人选择主动关闭花呗，以保护自己的信用记录。

05 消费观念的转变与理性回归

近年来，“极简生活”、“理性消费”等理念在年轻群体中流行开来。许多年轻人开始反思过度消费带来的负面影响，转而追求更加务实和可持续的生活方式。

他们意识到，使用花呗等信贷工具虽然能带来即时的消费满足感，但从长远看可能助长不良的消费习惯。一些年轻人甚至发起了“反花呗”运动，在社交媒体上分享自己关闭花呗后如何更好地管理财务的经验。

北上广深四城市的一项抽样调查显示，25-30岁的年轻人中，有67%的人正在重新评估自己的消费习惯和信贷使用行为。其中约23%的人表示已经或计划关闭花呗等消费信贷服务。

06 债务压力与关闭潮原因

过度消费带来的债务压力是年轻人“弃用”花呗的主要原因之一。许多年轻人最初使用花呗是为了应对临时性的资金周转问题，但随着时间的推移，很容易陷入“借新还旧”的恶性循环。

有调查显示，超过60%的90后年轻人表示曾因使用花呗等信贷产品而感到还款压力。特别是当多个信贷平台同时使用时，债务问题可能变得更加复杂。

花呗的利息和手续费机制存在一定的“猫腻”，这也是年轻人选择弃用的重要原因。虽然花呗宣传时有免息期，但实际上只有按时全额还款才能享受真正的免息。

07 监管加强与行业规范化

近年来，监管部门对互联网金融平台的监管日益严格，要求其明示实际利率、规范催收行为等。2021年，银保监会明确要求所有金融活动必须持牌经营，这导致花呗等产品的运营模式发生调整。

金融监管部门也在加强对消费金融的规范。2024年底，银保监会发布了《关于进一步规范消费金融业务的通知》，明确要求消费金融机构提高信息透明度，禁止诱导过度消费，保障消费者合法权益。

业内专家预计，随着监管趋严，消费金融产品将进一步走向规范化、透明化。这些变化一方面保护了消费者权益，另一方面也使得信贷产品不再像过去那样“唾手可得”，促使年轻人更加理性地评估自己的借贷需求。

08 替代支付方式的兴起

随着数字人民币试点的推进和银行支付工具的优化，一些年轻人发现完全可以通过储蓄卡或数字钱包完成日常消费，无需依赖信贷工具。

特别是数字人民币具有“可控匿名”特性，既保护隐私又避免过度消费，受到不少年轻人的青睐。同时，各类记账APP和理财工具的普及，帮助年轻人更好地规划收支，减少对超前消费的依赖。

花呗运营方对此回应称，已注意到用户反馈，并正在优化产品设计和服务流程。该负责人表示：“我们始终把用户体验放在首位，将持续完善产品功能，提供更透明的服务。”同时，他们也强调将加强金融教育，引导用户理性消费。

花呗的争议反映了消费金融行业的发展困境。一方面，它确实为用户提供了便利；另一方面，其商业模式又不可避免地带来了一些问题。

未来，如何在便利性和金融健康之间取得平衡，将是整个行业需要思考的课题。从更广泛的角度看，这种消费观念的转变代表了社会的进步。

理性消费不仅有利于个人财务健康，也是促进经济可持续发展的重要因素。随着社会不断发展，消费信贷应当回归“辅助工具”的本质，而不是成为引导消费的主导力量。

青年发展研究中心最新调研数据显示，2025年上半年，超过72% 的青年群体表示更注重“量入为出”的消费理念，较2023年同期提高了18个百分点。这一变化背后是年轻人对生活方式的重新思考。