2024年花呗用户规模稳定在4亿左右，较巅峰期减少1-2亿，却更显健康。通过“小红花”认证、账单助手等新功能，花呗正从追求规模转向服务质量，与用户和商家构建更可持续的关系。

2024年，迎来上线十年的花呗展现出不同以往的发展态势。官方微博更新量从往年平均100条猛增至近500条，互动量甚至超过老乡鸡、麦当劳等活跃品牌，位居蓝V影响力第一阵营。

这种“活跃”背后，是花呗发展战略的根本转变——放弃规模执念，不再追求重返5-6亿用户的巅峰期，转而聚焦服务质量和用户体验，探索一条更可持续的发展路径。

01 用户规模主动调整，从追求量到追求质

花呗当前的用户规模约为4亿，相比巅峰时期的5-6亿用户，减少了1-2亿。这种收缩并非被动选择，而是主动战略调整的结果。

蚂蚁消金在其ESG报告中阐释了这一决策的逻辑：在花呗的巅峰期，大量缺乏金融常识和自制力的用户跟风开通花呗，既推高了不良率风险，也在无法还款时将责任归咎于“花呗引诱了自己”。

花呗意识到，与用户关系的“强扭的瓜”远不如“双向奔赴”。因此，平台不再无限扩大用户规模，而是重点服务那些最需要且最懂得理性使用花呗的人群。

2024年，约65% 的花呗用户未支付任何利息，享受着41天的免息期服务。这表明大多数用户能够合理使用这一工具，避免陷入债务困境。

02 新功能上线，把控制权交还用户

2024年花呗推出了多项创新功能，核心思路是将额度管理的主动权交给用户。

“小红花”认证提额功能允许用户上传职业证书、技能证书等材料申请提升额度。该系统支持证书类型超1000种，覆盖千行百业。首批体验的350万用户中，68% 通过风险审批，人均提额1100元。更重要的是，“小红花”用户的不良率不到大盘的一半。

账单助手功能则走向另一方向——允许用户自主调低额度。经过4年发展，该功能用户数已增长至2.7亿，其中1.36亿用户主动订阅了提醒功能。数据显示，这些用户的不良率比平台整体平均水平低8%。

03 商家成花呗最坚定支持者，分期免息成效显著

即使在花呗备受争议时期，商家群体尤其是电商商家，依然对其青睐有加。2024年“双11”期间，支持花呗分期免息的商家数量较去年同期增长17%。

分期免息期数也大幅提升。支持12期、24期免息的商品数量均同比提升超过20%。苹果在iPhone16销售中首次开通花呗24期分期免息服务；荣耀、小米、vivo等国产手机品牌也纷纷提供高期数免息选择。

商家愿意贴息推广花呗分期的原因很简单：效果显著。艾瑞咨询调研显示，近7成商家表示提供分期免息服务后销售额明显提升，重点补贴产品销量平均提升30%，店铺整体销量平均提升15%。

04 用户评价转向，从“如何关闭”到“如何提额”

社交媒体上关于花呗的讨论风向正在悄然变化。在年轻人聚集的小红书平台上，最热门的讨论从“如何关闭花呗”变成了“如何提升花呗额度”。

用户分享各种“提额战果”和攻略，积极参与花呗推出的“交材料、涨额度”新功能。曾经热门的“如何关闭花呗”话题下，用户现在讨论的是如何使用花呗账单助手来管理消费，而非彻底关闭。

消费者对分期免息的态度也十分积极。艾瑞咨询调研显示，使用过分期免息的消费者中，超9成认为这是省钱工具，超6成即便当下可以全额付款，也更倾向于选择分期免息方式消费。

05 战略转变背后的逻辑：健康比规模更重要

花呗战略转变的核心逻辑是认识到对于金融产品来说，“健康比规模更重要”。然而执行起来并不容易，因为追求“健康”的事情常常对规模无益甚至有害。

花呗在“无用功”上投入了大量资源：研究交材料涨额度需要部署大量AI资源和人力成本；设置账单助手功能允许用户主动调低额度，与规模KPI直接背离；IP皮肤联名、AIGC手账等投入几乎完全脱离金融属性。

这些投入的回报不是立竿见影的规模增长，而是口碑积累和用户体验提升。就像养生一样，每天按时吃饭、早点睡觉，很难立即看到效果，但长期坚持会让身体素质变好。

06 普惠金融实践，服务传统金融覆盖不足人群

花呗在普惠金融方面发挥着重要作用。截至2023年底，蚂蚁消金联合61家金融机构共同服务超过4亿消费者。

数据显示，花呗用户中60%以上此前没有信用卡使用记录，60%以上来自三、四线及以下城市和地区。从职业分布看，用户数最多的三个领域是制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者，包括众多城市新市民。

这些用户的日常消费呈现小额高频特征，日均支用2笔，平均单笔金额仅84元。花呗为他们提供了灵活便捷、价格可承受的消费信贷服务。

07 未来展望：坚持做好做优，非做大做强

对迎来十年的花呗来说，有过高光时刻，也受过批评指责。值得庆幸的是，用户仍在、商家仍在、产品优势仍在。

未来，花呗将继续坚持“做好做优”而非“做大做强”的路径。这意味着进一步深化用户教育和保护，帮助用户建立健康的消费习惯；加强与商家合作，提供更灵活的消费信贷解决方案；持续技术创新，提升风控能力和服务效率。

随着消费金融市场的日益成熟和监管环境的不断完善，花呗的这种转型不仅有利于平台自身的可持续发展，也将为整个行业提供有益借鉴，推动消费金融服务实体经济、促进消费升级的重要作用得到更好发挥。

花呗的十年转型之路反映了中国消费金融市场的成熟过程。从最初追求用户规模增长，到如今关注服务质量和用户体验，花呗的战略转变体现了其对金融健康理念的深刻理解。

2024年，花呗通过“小红花”认证提额、账单助手等功能，将额度管理的主动权交给用户；通过与商家合作推广分期免息，促进消费市场活力；通过服务传统金融覆盖不足的群体，践行普惠金融理念。

这种从“规模导向”到“健康导向”的转变，虽然可能导致用户规模短期内无法重返巅峰，但却为花呗和整个消费金融行业的长期可持续发展奠定了坚实基础。